在“碳達峰、碳中和”的國家發展戰略背景下，鄉村振興被賦予了更深刻的綠色低碳內涵。貴州既是國家生態文明試驗區，也是國家建設綠色金融改革創新試驗區。在我國綠色低碳、綠色金融發展方向明確、路徑明晰的背景下，工商銀行作為扎根兩大試驗區的國有大行，必須努力創新綠色金融，滿足鄉村綠色產業發展和傳統產業綠色轉型的需求，為鄉村振興和生態文明建設提供工行金融服務方案，引金融活水將“綠色青山”澆灌成“金山銀山”，在保持鄉村振興綠色“底色”的前提下助力其高質量發展。

鄉村振興中綠色金融發展現狀

自2017年國家提出鄉村振興發展戰略以來，其內涵隨著社會經濟發展不斷得以深入和豐富。從推進農業現代化，縮小城鄉差距的重要舉措到被納入以實現“碳中和、碳達峰”為目標的全國生態文明建設總體布局，綠色低碳的發展理念進一步融入鄉村振興戰略，意味著未來鄉村振興之路將堅定地沿著綠色低碳高質量發展之路前行。

（一）一直以來，工行貴州省分行堅定樹立“兩山”新理念，運用低碳數字金融模式，提升以“三農”為核心的綠色普惠金融服務能力，著力金融服務“三農”最后一公里。截至2021年9月末，工行貴州省分行涉農貸款余額1324.56億元，較2017年末增加568億元，占該行各項貸款的28.14%；其中涉農貸款中綠色貸款（法人）余額317.74億元，較2017年末增加182.84億元，增幅135.54%。截至2021年11月12日，“工農e家”平臺已在貴州省418個鄉鎮實現落地，覆蓋鄉鎮人口1481余萬。

（二）圍繞鄉村特色農業、綠色優勢資源、鄉村旅游、鄉村消費扶貧以及康養、農村生態修復性、公共基礎設施等補短板領域，工行貴州省分行在綠色扶貧產業、美麗鄉村建設、城鄉融合發展等方面不斷加大金融和非金融支持，推動綠色產業成為鄉村振興和鞏固脫貧成果的主導優勢產業。積極提升綠色小微企業融資可得性，讓廣大農戶特別是貧困戶參與并分享身邊綠色生態產業化發展的增值收益，初步構建起“不止于銀行，不止于金融”的新發展格局。

綠色金融支持鄉村振興的挑戰

綠色金融雖然在脫貧攻堅戰中發揮了巨大作用，但以綠色引領鄉村振興仍然存在以下問題與挑戰。

（一）綠色金融融資規模有待提高。數據顯示，工行貴州省分行涉農貸款在各項貸款中的比例提升幅度較小，涉農綠色貸款（法人）總量也存在不足，僅300億元。從投向上看，由于信息不對稱、風險防控難度較大等因素，該行涉農貸款主要投向農村基礎設施建設、現代農業龍頭企業等；農村的小微企業融資規模呈逐年下降趨勢，農民合作社貸款余額不足2億元。

（二）傳統綠色金融與普惠金融、數字金融的深度融合有待加強。一方面，由于鄉村經營主體復雜多樣，又存在信息不對稱，往往造成鄉村客戶信用等級難以確定，銀行業務風險不確定性較高的問題；新型農村經營主體由于抵押物不足，無法獲得足夠的資金支持；另一方面，實體網點設置受限，大量便捷安全高效的金融產品和服務無法觸及廣袤鄉村和農戶等等，以銀行為中心的鄉村金融生態圈尚未形成，導致“三農”金融服務獲得感不高。

（三）綠色金融意識有待提升。在綠色金融的實踐中，由于對其認識與宣傳不足，再加上技術欠缺，很容易被等同于簡單的“項目+綠色”或“傳統金融+綠色項目”。其實，真正意義上的綠色金融需要銀行創新服務模式、標準化計量評估模式以及發揮融資引導模式，從而達到其“可提供、可計量、可持續”的核心要求。

綠色金融支持鄉村振興的策略與建議

（一）路徑選擇。碳中和、碳達峰的全國生態一盤棋布局要求鄉村振興必須以綠色低碳發展為主線，最終實現“農業強、農村美、農民富”目標。“農業強”主要體現在質量興農，深入推動農業供給側結構性改革。隨著鄉村改革推進，農業強將在鄉村三產融合的產業鏈融資、培育新型農業經營主體、農業現代化基礎建設等鄉村綠色低碳生產領域給商業銀行帶來更大的融資和服務需求。“農村美”主要體現在走鄉村綠色和諧可持續發展之路。農村美將在建設健康美麗鄉村所配套的普惠共享、城鄉一體的基本公共服務體系，生態修復、節能環保產業等鄉村基礎服務領域給商業銀行帶來更大的融資和服務需求。“農民富”主要體現在農業強、農村美帶來的農民收入提升，隨之對自身生活水平要求的提高，追求更高檔次的消費。農民富將在消費金融、財富管理等鄉村生活消費領域給商業銀行帶來更大的融資和服務需求。

綠色金融、普惠金融和數字金融都是銀行服務“三農”，助力鄉村振興目標實現的重要創新路徑。普惠金融讓綠色金融可以踐行落地，并成為金融支持鄉村振興可提供的一種服務模式，而數字金融本身就是綠色發展模式。以更低的成本、更安全的經營方式加快布局鄉村金融服務，延伸網點服務功能，為“三農”客戶提供低碳、惠民、安全、高效的金融和非金融服務，通過“不止于銀行，不止于金融”的服務構建起以工行為核心的新型農村金融生態圈，助力鄉村振興高質量發展。

（二）推動綠色金融與普惠金融的融合發展。圍繞“現代農業提質增效、美麗宜居鄉村建設、農村產權制度改革、新型農業經營主體”等“三農”領域梳理重點市場和客戶。可關注三大市場和五大客戶群體，其中，三大市場即以三變改革為核心的農村集體經濟市場、以產權制度改革為核心的農村土地市場、鄉村一、二、三產業融合的“三農”綠色產業鏈市場。五大客戶群體即為新型農業經營主體群體、農業社會化服務主體客戶群體、以大量農戶為核心的長尾客戶群體、鄉村特色優勢農業客戶群體、優質旅游景區和鄉村旅游客戶群體。

圍繞綠色低碳，創新鄉村金融產品和服務。以綠色金融為引導，將綠色發展的原則、標準引入普惠金融項目；結合普惠金融發展要求，拓展具備綠色低碳可持續發展特性的“三農”市場，圍繞清潔能源、循環經濟、特色農林業、鄉村產業供應鏈、數字技術等主題，創新運用綠色貸款、綠色基金、綠色債券等金融產品和服務。大力推動鄉村實體經濟轉型發展。一方面創新鄉村制造業融資產品，將綠色金融評估標準融入其中，推出針對鄉村振興的“綠色制造類”貸款，加大金融支持企業綠色低碳轉型，兼顧綠色金融與普惠金融的協調發展；另一方面，借助大數據技術，挖掘“三農”客戶的社保、水電煤氣等生產生活互聯網交易信息，構建客戶信用等級評定模型，延伸融資服務半徑，支持鄉村實體經濟。大力推動綠色農業做強做優。梳理茶業、林業、鄉村旅游、生態農業、養殖等鄉村綠色產業，與保險機構合作，為綠色農業產業主體提供專門融資服務。大力提倡鄉村低碳生產生活方式。在“工農e家”平臺中記錄并量化居民日常綠色生活行為，將其節約的能耗進行科學計量，并給予綠色積分；同時在平臺中搭建相應的綠色積分應用場景，讓客戶真真切切享受綠色帶來的收益。通過打造具有鄉村特色、適應鄉村發展的普惠金融與綠色金融融合發展的路徑，在滿足廣袤的鄉村市場和廣大的鄉村客戶日益增長的金融需求的同時，推動鄉村社會經濟發展綠色轉型。

（三）加快綠色低碳數字金融場景建設，構建以工行為中心的鄉村金融生態圈。依托“工農e家”，建設完善集融通、融資、融商、融智為一體的“三農”綠色低碳金融服務平臺，構建集電商、金融、繳費、消費、生產經營、信息發布于一體的“三農”互聯網金融生態圈。“工農e家”在前期積極對接并落地供銷、煙草、物流等多類涉農主體的基礎上，繼續按照“1+N”的運營模式，持續推進重點合作方及重點鄉鎮平臺落地。嵌入企業、農戶的日常生產活動，通過整合平臺資源，為客戶提供資訊信息發布、交易撮合、農資采購、農產品銷售、物流配送、支付融資為一體的綜合服務；嵌入“三農”供應鏈場景，直接利用工行在合作方落地的服務平臺滿足供應鏈上中下游實體經濟客戶在結算、采購、銷售、配送等方面的金融非金融需求；嵌入“三農”民生消費領域，將鄉村生活場景的水、電、燃、通訊等特色民生繳費項目接入“工農e家”平臺，引導鄉村居民在生活繳費、社保醫療、社區服務等場景的低碳生活方式。通過運用低碳數字金融平臺資源，實現工行金融服務“村村通”，構建貴州分行鄉村金融生態圈，打造綠色普惠銀行、數字銀行、生態銀行的示范分行，助力綠色“數字鄉村”建設新格局，推動鄉村振興高質量發展。

打造綠色低碳網點，以“數智”化拓展服務半徑。數字化時代，銀行客戶的需求從原來的繳費、支付、現金等轉向追求個性化、場景多元化，這并不意味著銀行網點會就此消失，僅僅依靠線上并不能充分滿足客戶個性化的金融需求。作為銀行服務的物理載體和區域的輻射點，為延伸對“三農”的服務半徑，除了依托“工農e家”，網點自身的運營模式也需打造成新一代綠色低碳的“數智網點”，實現“點點活”。網點自身的綠色低碳建設。一方面，網點的建設裝修及廳內布局要充分體現綠色低碳的風格。另一方面，擬定網點低碳管理制度，從培養員工綠色低碳理念、推行節能降耗辦公方式、鼓勵員工低碳出行等方面著手，倡導“低碳金融”理念。推進網點“數智”服務，著力延伸服務半徑。通過網點智能化場景建設和數字化場景營銷，銀行網點以金融和非金融的場景服務于周邊商戶、客戶，其服務范圍逐漸延展，傳統概念的網點邊界被打破。在促進高質量鄉村振興中，網點需根據自身周邊生態特征，圍繞“三農”特色主題場景，以數字生態化模式開展場景的建設、營銷和維護，并鏈接“工農e家”平臺聚集的鄉村生態資源，進一步提升工行的場景建設和應用能力，實現“數智網點”與“工農e家”的雙輪驅動，打造線上線下一體化的鄉村金融服務體系。